Sofía Vannelli: “Hay que generar herramientas para las familias sobreendeudadas”

El sobreendeudamiento familiar comenzó a ocupar un lugar cada vez más visible en la agenda legislativa bonaerense. En ese marco, la diputada Sofía Vannelli presentó un proyecto para reformar la legislación de Defensa del Consumidor e incorporar herramientas específicas para abordar la situación de las personas en situación de mora.

La iniciativa propone intervenir en distintos momentos del vínculo entre consumidores y proveedores de crédito: desde la información que debe recibir quien solicita un préstamo y la evaluación de su capacidad de pago, hasta los mecanismos para negociar una deuda ya contraída y las prácticas de cobranza.

Después de la charla-debate realizada en la Cámara de Diputados bonaerense, Vannelli dialogó con EL PALCO sobre los alcances de su proyecto y los problemas que busca abordar.

Una herramienta para las familias sobreendeudadas

EL PALCO: Sofía, ¿de qué se trata el proyecto que presentaste en la charla-debate?

Sofía Vannelli: La idea de este proyecto es una reforma a la ley de consumidores para introducir la situación de las familias sobreendeudadas.

Primero, definir a los sujetos, a las personas sobreendeudadas. También definir el abordaje de los proveedores crediticios, como las fintech, las tarjetas de crédito y los bancos, y ampliar y entender los créditos que se obtienen, por ejemplo, para vivienda, para alimentos, para vestimenta, que son contratos de consumo regidos por la ley de consumidores.

En esa línea, y un poco por mandato de nuestra Constitución, tanto nacional como provincial, buscamos ordenar un proceso administrativo que tenga base en los municipios, con las oficinas de atención e información a los consumidores, que son las OMIC.

Buscamos generar herramientas que permitan a un consumidor sobreendeudado recurrir a esta oficina para convocar a los acreedores y establecer un acuerdo, y también hacer cesar ciertas prácticas que generan hostigamiento para las personas y sus familias. A veces los llaman fuera de horario de trabajo, van a buscar a sus familiares, quieren cobrar la deuda, inventan que tienen un juicio iniciado cuando no lo tienen.

La responsabilidad de los acreedores y el consentimiento informado

EL PALCO: ¿Qué responsabilidad deberían tener los proveedores antes de otorgar un crédito?

Sofía Vannelli: Hay que trabajar mucho el acceso a la información en relación con los créditos, estableciendo una ficha crediticia donde el proveedor deje en claro que sabe con quién contrata efectivamente, si puede o no puede pagar, si esa persona se puede sostener o no en función de ese crédito.

Pero también que le quede claro al consumidor qué es lo que está firmando: cuál es el capital, cuáles son las tasas, cómo es el devenir de ese crédito, cuánto lo afecta en su vida.

Me parece que trabajar la información es parte del desafío que tenemos con estos tipos de créditos y que tiene que ver con un proceso de fiscalización que también tiene que ejercer el Estado y de control, con multas que ya están previstas en la Ley de Consumidores.

EL PALCO: ¿Cómo se aplica esto a las nuevas formas de contratar crédito, especialmente a través de medios digitales?

Sofía Vannelli: Es difícil atrapar algunos sujetos en las leyes provinciales. Está muy sistematizado cómo otorgar un crédito con firma digital. De repente te aparece un link que te mandan por WhatsApp, donde vos empezás a hacer un proceso, pero en realidad nunca viste un contrato, nunca viste las condiciones. Un vendedor te dijo que iba a ser tal o cual cosa.

Y cuando los problemas empiezan volvés y decís: “No, mirá, vos firmaste esto, tu garante se comprometió a esto”. Hay una serie de condiciones en cuanto al acceso a la información que no se brindan de manera previa y que, a mi criterio, se constituyen como mala fe.

Hay un abordaje, a mi criterio, tramposo para seducir al que quiere obtener dinero, que después por ahí no mira las consecuencias. Por eso hay que trabajar en cuanto a la educación y el acceso a la información para que el consumidor tenga en claro qué es lo que firma, pero también que los proveedores tengan concretamente documentado todo este proceso de información al consumidor.

El alcance sobre proveedores de otras jurisdicciones

EL PALCO: ¿Cómo se aborda el caso de las empresas que tienen domicilio en otra jurisdicción?

Sofía Vannelli: Es difícil atrapar algunos sujetos en las leyes provinciales. Nosotros nos paramos desde la óptica de que la competencia sea en el marco del domicilio real del consumidor.

Nos paramos desde ese lugar, entendiendo que, defendiendo al bonaerense que está atravesando esta situación, efectivamente es el que tenemos que proteger y que podemos traer a estos procesos por más que tengan domicilio en otra jurisdicción.

Si actúan dentro de la Provincia de Buenos Aires, si vos encontrás una sucursal y podés firmar con una empresa de crédito o podés hacerlo online desde la virtualidad, tranquilamente desde el territorio físico y real, ahí tenemos que poder intervenir.

Educación financiera y nuevas tecnologías

EL PALCO: ¿Qué papel juega la educación financiera, especialmente entre adolescentes y jóvenes que tienen un acceso cada vez más temprano a las nuevas tecnologías?

Sofía Vannelli: Es muy complejo. Creo que lo vemos en dos aspectos. Vemos, desde el lado del juego, el acceso rápido, un endeudamiento que también surge. Y el otro lado, es comprometerse en un crédito futuro en función de una no evaluación crediticia de esa persona, que simplemente hace un click y eso lo deriva a una situación de suscribir un convenio que nunca vio, interpretar un contrato que es un contrato que nunca pudo tener ni siquiera presente.

Claramente la educación financiera tiene que ser una herramienta que los jóvenes tengan. Nosotros tenemos que trabajar en cuáles son los límites y el Estado es el que pone las condiciones para regular las relaciones de desigualdad entre quién contrata y quién ofrece. El Estado bonaerense puede tener presencia también a la hora de regular y establecer las condiciones.

El sobreendeudamiento y las condiciones económicas

EL PALCO: ¿Hay una relación directa entre el deterioro de los salarios y el crecimiento del endeudamiento de las familias?

Sofía Vannelli: El sobreendeudamiento, el pluriempleo, las condiciones económicas, la pérdida de fuente de trabajo empiezan a ser parte de la discusión del modelo económico en el que hoy estamos inmersos.

La educación financiera es súper importante y tiene que ver con las nuevas formas de educación que tenemos que darle a nuestros hijos, porque los medios tecnológicos existen y van a continuar creciendo.

El paquete de deuda al cual se compromete el ciudadano viene siendo creciente. Y si vas a los hogares sostenidos por mamás, que además muchas veces se enfrentan a la falta de cuota alimentaria, sigue siendo enorme el peso que tiene el endeudamiento. Es una lógica de empobrecimiento que estamos viendo, de cómo nuestra sociedad de alguna manera no tiene herramientas.

Tenés 800 trabajos, no te alcanza, está saturado. Buscás endeudamiento, encontrás algo que te permita salir del pozo temporal que creés que vas a poder salir y, sin embargo, te seguís hundiendo.

EL PALCO: ¿Qué sucede cuando la persona no puede pagar efectivamente y comienzan los reclamos?

Sofía Vannelli: Las condiciones empiezan a complejizarse porque las amenazas a veces son físicas. Empieza a haber persecuciones que son difíciles. Saben dónde vivís, quién es tu mamá, quién es tu hermano, quién es tu hijo.

Empieza a haber persecuciones que son difíciles y, de alguna manera, las vidas no te las devuelve nadie. Entonces, si no hay un Estado presente que por lo menos busca regular y poner algún límite, es una cuesta hacia abajo.

La herramienta judicial

EL PALCO: ¿Qué papel tendría la Justicia cuando una persona ya está sobreendeudada?

Sofía Vannelli: La propuesta alcanza a un proceso judicial que le decimos de rehabilitación. No es un proceso concursal ni de quiebra porque la legislación que nosotros podemos establecer es de procedimiento y no de fondo.

Es generar herramientas para que, en vía judicial, un juez pueda convocar a estos acreedores y establecer un proceso de rehabilitación comercial donde efectivamente se puedan ver procesos de espera, de quita, con acuerdo de los acreedores.

Es un proceso donde hay una convocatoria, el diálogo y una conciliación. Me parece que es un paso más, una herramienta hacia el Poder Judicial que, de alguna manera, permita pragmatizar y ordenar esto y ayudar a bajar la condición crediticia o la mora de la persona.

Los distintos proyectos y la búsqueda de consensos

EL PALCO: Hay otros proyectos sobre endeudamiento en la Legislatura incluso varios del peronismo ¿Se pueden aunar las distintas iniciativas?

Sofía Vannelli: Yo creo que siempre el trabajo ordena: proponer los temas, ver qué aspectos sí, qué aspectos no, qué aspectos son críticos.

Por ahí un procedimiento judicial no es algo que efectivamente todos estén de acuerdo. Quizás un abordaje territorial a través de un procedimiento administrativo o profundizar en la actual herramienta que tienen las oficinas de consumidores es algo que efectivamente pueda hacer de ordenador entre los legisladores como para lograr mayor consenso.

Yo siempre me permito dudar. El partido se juega hasta el final. Hasta el final de la votación vamos a tener bien claro si están o no están a favor. Por ahí un procedimiento administrativo no le genera ninguna situación; quizás si hay un proceso judicial aparecen mecanismos para trabajar los consensos.

Nuestra obligación es trabajar los consensos, para que la representación y que efectivamente podamos tener una ley lo más pronto posible.